Financiering van je vakantiehuis in Spanje of Portugal
Bij het kopen van een huis in Portugal of Spanje is het belangrijk om te weten hoe je de aankoop gaat financieren. Goed nieuws: in principe kun je als Nederlander in zowel Spanje als Portugal een hypotheek krijgen. Het werkt alleen net anders dan in Nederland. Hieronder leggen we stap voor stap uit hoe het traject loopt, wat realistisch is per land en hoe we je kunnen helpen.
Mocht je gebruik willen maken van een hypotheek dan is het belangrijk om dit vóór de notariële overdracht te regelen. Achteraf een hypotheek vestigen op een woning die al op je naam staat is vrijwel onmogelijk.
Gerard & Paulien
– your TRUSTED advisor –
✔ Gratis aankoopbegeleiding in Nederland
✔ Nieuwbouw in Spanje en Portugal
✔ Samenwerking met vaste ontwikkelaars
+31 (0)85 065 36 72
Financiering, wat is haalbaar?
✔ Maximale financiering: voor niet-residenten vaak tot max. 70% van de laagste waarde van de koopprijs of taxatie, afhankelijk van bank en profiel.
✔ Eigen middelen: het resterende bedrag dat niet gefinancierd kan worden (minimaal 30%) + totale aankoopkosten (Spanje ca. 10% – 14% / Portugal 8% – 10%) en in veel gevallen het meubilair
✔ Inkomensnorm: totale (woon-)lasten (thuis + buitenland) max. ca. 35% van je netto-inkomen maar per bank verschillend in uitwerking.
✔ Looptijd/leeftijd: voor niet-residenten vaak tot max. 25 jaar, afgelost vóór 70e – 75e jaar.
Wij leggen je in 7 heldere stappen uit hoe het financieringstraject er uit ziet.
1. Budgetscan en haalbaarheid
Voor de aanvraag van een financiering wordt er gekeken naar inkomen, bestaande lasten en gewenste leensom. In Spanje hanteren banken vaak een woonquote van ca. 35% van je netto-inkomen voor alle woonlasten samen. In Portugal werkt men vergelijkbaar, maar de berekening verschilt per bank.
2. Deze documenten ben je nodig
Voor de aanvraag van een financiering voor je vakantiehuis ven je in Spanje en Portugal de volgende documenten nodig:
✔ paspoort
✔ recente loonstroken of jaarcijfers
✔ bankafschriften en soms een kredietrapport uit je woonland
✔ in Portugal heb je een NIF nummer nodig, in Spanje een NIE nummer
✔ een lokale bankrekening openen is praktisch en is gewenst (door sommige banken verplicht)
3. Oriënteren en reserveren
Heb je een vakantiewoning gevonden? Dan wordt deze vaak vastgelegd door een reservering te doen. Let op: een financieringsvoorbehoud is in Spanje en Portugal niet standaard en wordt vaak ook niet geaccepteerd. Daarom is het verstandig je financiering vooraf te laten checken en je advocaat mee te laten kijken.
4. Hypotheekofferte aanvragen
De bank beoordeelt je dossier en zal een offerte maken. Ga je naar een onafhankelijke tussenpersoon, dan zal die meerdere offertes voor je opvragen. Wanneer je een bank gekozen hebt, dan zal deze een taxatie laten uitvoeren. De taxaties worden vaak conservatief uitgevoerd en kan afwijken van de verkooprijs die is overeengekomen.
Let op: Om een offerte te kunnen uitbrengen heeft de bank of tussenpersoon je NIE-nummer (Spanje) of NIF-nummer (Portugal) nodig. Zonder dit nummer is een offerte aanvragen niet mogelijk.
5. Voorwaarden en verzekeringen
Je lost altijd annuïtair af. Een opstalverzekering via de bank is vrijwel altijd een bankvoorwaarde. Een levensverzekering is niet wettelijk niet verplicht, maar banken koppelen regelmatig rentekorting aan zo’n polis óf ze stellen dit als voorwaarde om de hypotheek te verstrekken.
6. Know your customer onderzoek
Iedere hypotheekverstrekker, makelaar en/of bemiddelaar die betrokken is bij het tot stand brengen van een aan- of verkoop van onroerend goed is poortwachter voor de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft). Dit betekent dat alle partijen betrokken bij de aan- of verkoop een KYC (Know Your Customer) onderzoek zullen doen.
Jij zult als koper aan moeten tonen wat de herkomst is van je eigen vermogen. Dit betekent dat er een bankoverzicht, accountantsverklaring of andere documenten opgevraagd kunnen worden.
7. Notaris en passeren hypotheekakte
Je tekent de koopakte en eventuele hypotheekakte bij de notaris. Hier kunnen extra kosten aan verbonden zijn voor zowel de notaris alsook af te dragen belastingen over de hypotheek.
De rol van Second Home Invest
Wij zijn geen financieel adviseurs of hypotheekverstrekker en wij geven geen financieel advies. Bovenstaand advies moet dan ook niet worden opgevat als een financieel advies.
Wat doen wij wel? We begeleiden je persoonlijk tijdens het gehele aankoopproces vanuit Nederland. Als je dat wilt, kun je gebruik maken van ons netwerk van banken en tussenpersonen, advocaten en fiscalisten in Spanje en Portugal. Onze begeleiding is kosteloos voor jou; wij brengen je geen kosten in rekening omdat we een vergoeding per verkochte woning van de projectontwikkelaars waar we mee samenwerken ontvangen.
Samen aan de slag?
Plan een gratis en vrijblijvende video call en laten we samen kijken welke projecten binnen ons aanbod aansluiten bij jouw budget, wensen en verwachtingen.
Onze klanten aan het woord
Gerard en Paulien zijn twee toppers. Oprechte betrokkenheid en de juiste advisering. Niets is te veel voor ze. Betrouwbaar, duidelijk en een hele prettige partij om samen uiteindelijk naar een mooi resultaat te komen. (Björn en Marlies)
Veel gestelde vragen
Kan ik mijn overwaarde van mijn Nederlandse woning gebruiken?
Soms kan dat via een extra lening of door overwaarde vrij te maken. Regels en looptijden wijken af en niet elke bank biedt deze mogelijkheid. Vraag je Nederlandse bank of tussenpersoon en vergelijk dit met je offerte in Spanje of Portugal.
Is een financieringsvoorbehoud gebruikelijk in Spanje of Portugal?
Nee. Daarom zijn een precheck en een goede advocaat essentieel vóórdat je tekent.
Heb ik altijd een levensverzekering nodig in Spanje en Portugal?
Een levensverzekering is niet wettelijk niet verplicht, maar banken koppelen regelmatig rentekorting aan zo’n polis óf ze stellen dit als toch als voorwaarde om de hypotheek te verstrekken.
Hoe lang duurt het traject gemiddeld?
Reken op ca. 4–8 weken vanaf een compleet dossier tot passeren, afhankelijk van bank, taxatie en drukte.
Wanneer moet ik hypotheek aanvragen?
Bij bestaande bouw is het verstandig om de aanvraag direct in gang te zetten bij de ondertekening van de koopovereenkomst zodat de hypotheek beschikbaar is bij de notariële overdracht.
Bij nieuwbouw wordt je formeel pas volledig eigenaar van de woning bij de notariële overdracht. Dat is pas wanneer de woning gereed is. Rekening houdend met de doorlooptijd van 4-8 weken en een geldigheidsduur van maximaal 3 maanden, is het verstandig om ca. 3 tot 4 maanden vóór de verwachte notariële overdacht de hypotheekaanvraag te doen. Dan wordt ook pas het rentepercentage en de hypotheekvoorwaarden vastgesteld.
De betaaltermijnen moeten dus in eerst instantie uit eigen middel betaald kunnen worden. In sommige gevallen verstrekt een bank een deel van beschikbaar vóór de notariële overdracht.
Mag ik boetevrij extra aflossen?
Over het algemeen is altijd een boete verschuldigd bij vervroegd aflossen, de hoogte ervan verschilt per bank. Bij een vaste rente zal de boete hoger zijn dan bij een variabele rente.
Zijn er kosten verbonden aan een Spaanse of Portugese hypotheek?
Ja, net als in Nederland zijn er dossier-behandelingskosten, afsluitprovisie, kosten voor de notaris en er wordt door de overheid belasting geheven over de hypotheek. Laat deze kosten door je bank of tussenpersoon voor je op een rij zetten.
Heb je een specifieke vraag over het financieren van je vakantiehuis óf heb je andere vragen over het aankoopproces van een vakantiehuis in Spanje of Portugal? Neem gerust contact met ons op. Jouw droom is onze expertise!
